راه های رسیدن به استقلال مالی زنان

استقلال مالی زنان

خوشبختانه امروزه استقلال مالی زنان بیشتر از گذشته دیده میشه، با وجود این که هنوز خیلی از خانواده‌ها دیدگاه سنتی دارن و معتقدن که زن نباید کار کنه و وظیفه زن ازدواج، کار توی خونه و بچه بزرگ کردنه! بعضی از این خانواده‌ها هنوز هم باور دارن که اگر زنی به استقلال مالی رسید، نظم اون خانواده از بین میره و دچار تنش میشن. با گذشت زمان و ورود خانم‌ها به دانشگاه و تخصصی شدن کارها این تعصب بی جا تا حدودی کنار رفته و حضور خانم‌ها در جامعه پررنگ‌تر شده. قطعاً داشتن استقلال مالی می تونه کلید موفقیت  برای رسیدن به خیلی از خواسته‌های یک زن باشه، اما باید توجه داشت که اگر در جنبه‌های دیگه ی زندگی تعادل برقرار نشه طبیعتاً مشکلاتی رو هم به دنبال خواهد داشت. این مسئله به توانایی مدیریت زن و ایجاد تعادل بین کار و زندگیش بستگی داره و اگر نتونه درست برنامه‌ریزی کنه ممکنه به‌اندازه‌ای که استقلال مالی براش مزایا داره، معایبی هم به همراه داشته باشه.

استقلال مالی زنان یعنی چی؟

استقلال مالی در زنان به این معنی هست که زن با کارکردن در طول روز یک منبع درآمد برای خودش داشته باشه، این دسته از خانم‌ها به‌خاطر عدم وابستگی مالی به فرد دیگه ای برای رفع نیازها و خواسته هاشون، آزادی عمل بیشتری در زندگی دارن. با ایجاد تغییرات مثبتی که پیش اومده، زنان در مشاغل تخصصی هم پابه‌پای مردان رشدکردن و شاهد پیشرفت اون ها در اکثر مشاغل هستیم. بعلاوه با کم‌رنگ‌شدن تبعیض‌های جنسیتی علاوه بر استقلال مالی، زنان در حوزه‌های مختلف سیاسی، اقتصادی، بهداشت و حتی تصمیم‌گیری‌های مهم کشوری هم نقش بسزایی دارند. حتی اگر حامی قابل‌اعتمادی دارید و فکر می‌کنید این موضوع اهمیتی نداره، روزی ممکنه حامی‌تون رو از دست بدید، پس استقلال مالی رو نباید بی‌اهمیت بدونید.

فواید استقلال مالی زنان

بیایید بحث‌مون رو با فواید استقلال مالی زنان شروع کنیم تا به اهمیت این مسئله بیشتر پی ببریم. مهم‌ترین فواید استقلال مالی زنان عبارت‌اند از:

احساس خشنودی

وقتی فرد خودش برای به‌دست‌آوردن پول و کسب درآمد تلاش می کنه طبیعیه که براش لذت‌بخش‌تر از زمانی باشه که توسط دیگران برای نیازهای ضروری حمایت میشه. خوشحالی و رضایت از کار، و پولی که به‌خاطر اون دریافت می‌کنید برای هر خانمی مهمه و اون رو جزء بهترین زمان‌های زندگیش حساب می کنه. به‌طورکلی این احساس رضایت درونی زمانی برای فرد به وجود میاد که می بینه تلاشش نتیجه داشته و در زندگی کافی بوده، بعلاوه می تونه مهارت‌های خودش رو جایی که بهش بهاء میدن ارائه کنه و این در حالیه که برای نیازهای روزانه و شخصی خودش به حمایت مالی دیگران احتیاجی نداره.

افزایش عزت‌نفس

زمانی که یک خانم به استقلال مالی دست پیدا می کنه، به همون میزان هم عزت‌نفسش افزایش پیدا می کنه. وقتی بتونید با کمک مهارت‌های خودتون به درآمد برسید به‌راحتی می تونید برای مخارج روزانه، اقساط، اجاره و هزینه‌های ماهانه خودتون برنامه‌ریزی کنید و با آرامش بیشتری شرایط رو مدیریت کنید و دیگه استرس اینکه وای قسطم عقب افتاد، وای اجاره خونه ندادم و... رو ندارید. بالارفتن اعتمادبه‌نفس و انرژی از فواید اصلی استقلال مالی در زنان به شمار میاد، و باعث میشه اون ها در طول زندگی حامی‌های بهتر و قوی‌تری باشن.

افزایش ارتباطات اجتماعی

شما با حضور در اجتماع می تونید آدم‌های بیشتری رو بشناسید و ارتباطات قوی‌تری داشته باشید، همین حضور در جامعه به‌مرور باعث افزایش کیفیت ارتباطات شما هم میشه. چون ناخودآگاه مجبورید تجربه‌های جدیدتری کسب کنید و با چالش‌های مختلفی در زندگی و کار خودتون و دیگران آشنا می شید که همین آشنایی دیدگاه آگاهانه‌تری به شما خواهد داد. بعلاوه می تونید از دانش و تجربه سایر افرادی که باهاشون آشنا می شید هم برای بهترشدن شرایط خودتون استفاده کنید. ارتقاء مهارت‌های ارتباطی در زمینه‌های کاری برای خانم‌ها یک مسئله حیاتیه و کیفیت بالای این ارتباطات می تونه سرعت رشد شما رو چندین برابر بیشتر کنه.

کمک به اعضای خانواده

زنانی که بیرون از خونه شغل دارن می دونن که باید برای پول به‌دست‌آوردن چقدر زحمت بکشن و چقدر تلاش کنن درحالی‌که خرج کردن همون پول خیلی سریع اتفاق میوفته، به‌خاطر همین توی خرید و خرج کردن پول دقت بیشتری دارن و سعی می کنن طوری باشه که به مشکل مالی نخورن. این گروه از خانم‌ها نسبت به بقیه افراد دیدگاه واقع‌بینانه‌تری به شرایط اقتصادی دارن وبه همین دلیل زمانی که یک مشکل مالی پیش بیاد از حامیان اصلی خانواده به‌حساب میان. بعلاوه این توانایی بهشون کمک می کنه تا برای موضوعات مالی آزادی عمل بیشتری داشته باشن و وقتی توی جامعه هستن نسبت به همه چیز تا حدودی آگاهی داشته باشن و از دورنمای خوبی از نظر اقتصادی برخوردار باشن.

مدیریت زمان

خانم‌هایی که شاغل هستن بهتر و بیشتر از دیگران می تونن مدیریت زمان داشته باشن و برنامه‌ریزی منظمی توی زندگی دارن و سعی می کنن برنامه هاشون رو طبق اون پیش ببرن. اون ها می تونن کارهای مربوط به خونه و فرزندانشون رو به‌راحتی مدیریت کنن و برای تربیت اون ها برنامه‌ریزی درستی داشته باشن. البته تقریباً اکثر خانم‌ها اولین روزهای شاغل شدن با ناهماهنگی‌هایی روبرو هستن اما به‌مرور می تونن اون رو تنظیم و مدیریت کنن تا تعادل کافی بین زندگی و کارشون ایجاد بشه.

برخورداری از رفاه و آرامش بیشتر

قطعاً اگر خانم‌ها و آقایون در کنار هم برای رفاه تلاش کنن، در نهایت می تونن شرایط بهتر و آرامش بیشتری رو برای زندگی و خانوادشون فراهم کنن. رابطه زناشویی در خانواده‌هایی که زنان استقلال مالی دارن موفق‌تر از خانواده‌هایی هستند که زنان از نظر مالی به مرد خانواده وابسته هستن.

استقلال مالی زنان علاوه بر خودشون برای خانواده اون ها هم مفیده و به‌راحتی میشه اثرات یک زن مستقل و یک زن خانه‌دار رو بر روی شرایط  و زندگی خانواده اون فرد مشاهده کرد.

پیامدهای منفی استقلال مالی زنان

همونطور که داشتن استقلال مالی در زنان می تونه تأثیرات مثبت بی‌شماری به همراه داشته باشه، باید پیامدهای منفی و معایب اون رو هم در نظر گرفت. چون بعضی از این معایب می تونه زنانگی فرد رو تحت شعاع قرار بده.

کاهش انرژی

خستگی‌های روحی و جسمی در زنان شاغل به‌مراتب بیشتر از زنان خانه داراست. یکی از دلایل این خستگی مدیریت هم‌زمان کارهای مربوط به خونه و مسئولیت‌های خارج از خونه ست که بر عهده دارن. درصورتی‌که زن و مرد در کارهای خونه بتونن با هم همکاری داشته باشن این مورد تا حد زیادی بر طرف میشه. بعلاوه همکاری بین زوجین باعث افزایش صمیمت بین اون ها هم میشه و کیفیت رابطه رو بالاتر می بره.

تربیت و مراقبت از بچه‌ها

از بزرگ‌ترین مشکلات خانم‌های شاغل نگهداری و مراقبت از بچه‌هاست، یکی از عمده‌ترین دلایل مخالفت آقایون با کار بیرون از خونه برای زنان هم همین مسئله هست. طبیعتاً زمانی که پدر یا مادر خونه نباشن مسئولیت مراقبت از بچه‌ها به عهده ی طرف مقابله اما زمانی که هر دو نفر هم‌زمان خارج از منزل باشن این موضوع مشکل‌ساز میشه و ممکنه با هم اختلاف پیدا کنن، البته گزینه‌هایی مثل سپردن بچه به فرد دیگه ای یا مهدکودک می تونه تا حدودی این اختلاف رو حل کنه اما باید در کنار راحتی که این کار برای شما داره، به مشکلاتی که ممکنه برای خودِ کودک اتفاق بیوفته هم دقت کرد.

اختلاف در خرج و مخارج

متأسفانه، یکی از پیامدهای منفی شاغل بودن خانم‌ها اینه که ممکنه در مورد نحوه پس‌انداز درآمدشون یا خرج کردن اون توی خونه اختلافاتی به وجود بیاد. زمانی که خانم‌ها برای شراکت خودشون توی هزینه‌های مشترک با همسرشون به توافق نرسن احتمالاً هر بار و اول هر ماه این داستان تکرار بشه. بعلاوه زمانی که شما به‌عنوان یک زن شاغل برای کمک‌کردن یا تقبل بخشی از هزینه‌ها حدومرزی تعیین نمی‌کنید ممکنه باعث بالارفتن توقع همسرتون از شما بشه و این می تونه از نظر روانی و مالی شما رو تحت‌فشار بذاره. این مسئله فرمول مشخصی نداره و در یک زوج نسبت به زوج دیگه متفاوته اما پیشنهاد میشه از همون اول با همسرتون به توافق برسید تا بعداً دچار مشکل نشید.

چرا زنان باید استقلال مالی داشته باشند؟

تا کی می‌خوایید دیگران برای امور مالی شما تصمیم بگیرند؟
استقلال مالی چیزی است که همه باید به اون برسن و مرد و زن نداره. منتهی چرا استقلال مالی برای زنان مهم‌تره؟ 
دلیلش اینه که مردان معمولاً چاره‌ای جز رسیدن به استقلال مالی ندارن، اما زنان به این مقوله اهمیت چندانی نمیدن، چون از قدیم‌الایام همیشه خودشون رو وابسته به مردان دونستن (در اصل این موضوع رو به اونها القا کردند). به‌خاطر همین خیلی از زنان هم به استقلال مالی داشتن با دید مسئله‌ای مهم نگاه نمی کنن. درسته که هیچ‌کس نمیدونه در آینده چه اتفاقی میوفته، اما حداقل می‌تونیم واکنشی رو که باید در شرایط مختلف در آینده نشون بدیم کنترل کنیم. چطوری می تونیم اینکارو بکنیم؟ با استقلال مالی. اگه از نظر مالی مستقل باشید، می‌تونید بدون تکیه به شانس و اقبال برای آینده تون برنامه‌ریزی کنید. وقتی از نظر مالی به دیگران وابسته باشین فقط می تونین امیدوار باشین که آینده با شما خوب تا کنه در غیر این صورت احتمالاً گرفتار مسائلی می شید که شاید راحت نتونید اونها رو حل کنید.

در مسیر استقلال مالی زنان با چه چالش‌هایی روبرو هستن؟

تقریباً همیشه این‌طور بوده که زن‌ها از نظر مالی یا تصمیم‌گیری برای اموالشون به همسر، پدر، برادر یا مردهای دیگه تکیه کردن. اما خوشبختانه این نوع تفکر کم‌کم در حال تغییره و خیلی از زنان می دونن که باید از نظر مالی مستقل باشن وگرنه رسیدن به آرزوهاشون سخت‌تر خواهد بود. روزهایی که زنان همه چیز رو در چهاردیواری خونه می‌دیدن سپری شده، اون ها الان می‌خوان خودشون به اهدافشون برسن. یکی دیگه از چالش‌های مهمی که تو این مسیر هست اینه که معمولاً دستمزد زنان در مقایسه با مردان در یک جایگاه مساوی کمتره. به جز این زنان مجبورن با پدیده‌ای به اسم *سقف شیشه‌ای* مبارزه کنن، یک مانع نامرئی اما کاملاً حقیقی که خیلی از فرصت‌های شغلی و پیشرفت رو برای زنان محدود می کنه. خیلی از زن‌ها بخش بزرگی از زندگی شون رو برای تربیت و رسیدگی به بچه‌ها و حتی نگهداری از سالمندان خانواده و امور روزانه زندگی صرف می کنن، به همین دلیل نسبت به آقایون زمان کمتری برای کارکردن و کسب درآمد دارن. در نتیجه خیلی از زنان نمی تونن به‌اندازه آقایون و به طور منظم به درآمدی که از شغلشون به دست میارن تکیه کنن و در مقایسه با بقیه خانم‌ها باید توجه بیشتری به پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و برنامه‌ریزی‌های مالی داشته باشند.

چرا استقلال مالی زنان ضرورت داره؟

فقر در زنان بالای 65 سال به طور قابل‌ملاحظه‌ای بیشتر از مردان در همین سن هست، خیلی از خانم‌ها بعد از طلاق، بیوه شدن یا حتی مجرد موندن ممکنه در سنین بالاتر دیگه کسی رو نداشته باشن که بتونه پولشون رو مدیریت کنه، بنابراین باید خیلی زودتر از اینکه به این مرحله برسن  یاد بگیرن با چه روشی این کار رو انجام بدن. امید به زندگی در خانم‌ها بیشتر از آقایون هست؛ اما چون معمولاً همسر یا پدرشون تصمیمات مالی اون ها رو می گرفتن، وقتی با نبودشون مواجه میشن نمی دونن باید چطور این مسئولیت رو قبول کنن چون براش آماده نیستن. اگر مجردید، شاید قبلاً مسئولیت امور مالی خودتون رو به‌ عهده گرفته باشید؛ اگرنه، احتمالاً خیلی زود مجبور به این کار خواهید شد. اگر هم متأهلید، بازهم باید خودتون رو آماده کنید تا اگه زمانی مجبور شدید مسئولیت و مدیریت پولتون رو به عهده بگیرید، بدونید باید چیکار بکنید. حتماً باید به جایی برسید که دیگه چاره‌ای نداشته باشید؟ چرا زودتر براش برنامه‌ریزی نمی‌کنید؟ وقتی آینده‌نگری داشته باشید و برنامه‌ریزی کنید استقلال مالی وسیله‌ای برای رسوندن سریع‌تر شما به اهداف و آرزوهاتون میشه. اما اگه دست دست کنید طبیعتاً دیرتر این اتفاق میوفته و احتمالاً زمانی که به استقلال مالی می‌رسید فقط برای هزینه‌های غیرمنتظره و هزینه‌های پزشکی و جور کردن دخل خرج زندگی از اون استفاده کنید. وقتی استقلال مالی داشته باشید می تونید آینده خودتون و خانوادتون رو تأمین کنید، آرامش بیشتری داشته باشید و از همه مهم‌تر زندگی تون رو همونطوری که دوست دارید می‌سازید.

مراحل رسیدن به استقلال مالی

برای رسیدن به استقلال مالی باید ۶ مرحله مهم رو پشت سر بگذارید.

مرحله اول: خواسته‌هاتون رو مشخص کنید

قبلاً هم گفتیم اولین جنبه مثبت استقلال مالی زنان اینه که بتونید درباره پولتون تصمیم بگیرید. چه تصمیماتی؟ برای این که بتونید به این سؤال جواب بدید باید اول از خودتون بپرسید:
می‌خوام از چه چیزی در زندگیم محافظت کنم؟
برای داشتن آرامش روحی به چه چیزهایی نیاز دارم؟
رسیدن به چه چیزهایی در زندگی برام مهم‌تر هست؟
بیشتر نگرانم چه چیزهایی رو در زندگی از دست بدم؟
کمترین هزینه‌ای که می‌تونم از دست بدم چقدر هست؟
پاسخ این پرسش‌ها مشخص می‌کنه چه تصمیماتی باید بگیرید. درست مثل سفرکردن! مگه نه اینکه هرجایی که بخوایید برید اول باید مقصد رو مشخص کنید؟ مقصده که تعیین می‌کنه باید از کدوم جاده‌ها برید، چه چیزهایی نیاز دارید و چه مدت طول می‌کشه تا به اونجا برسید. اولین قدم برای استقلال مالی اینه که مقصد زندگی‌تون رو انتخاب کنید.

انتخاب مقصد برای رسیدن به استقلال مالی

انتخاب این مقصد خیلی سخت و پر چالشه اما می تونید اون رو به یک مسیر لذت‌بخش تبدیل کنید. مثلاً اینطور پیش برید:
اهدافتون رو براساس الویت بنویسید و همیشه همراه خودتون داشته باشین.
نگه‌داشتن خواسته‌ها و اهداف در ذهن باعث میشه در حد همون رویا باقی بمونه، حتماً اونا رو بنویسید تا شبیه طرح بشه. هرچند وقت یکبار اون لیست رو چک کنید تا ببینید آیا اون چیزی که تصمیم داشتید انجام بدید هنوز هم میخوایید انجام بدید یا نظرتون عوض شده؟ اگه دیرتر به بعضی از اهدافتون برسید آیا باز هم میخوایید که براشون کاری کنید یا دیگه بی‌خیال اون میشید؟ حتماً این موارد رو مشخص کنید. وقتی لیست رو نوشتید به اهدافتون پایبند بمونید، خیلی از ما معمولاً بعد از چند روز نظرمون عوض میشه و اهدافمون رو تغییر میدیم. شاید یکی از دلایلش این باشه که به‌جای اهدافی که واقعاً برامون مهمه، اهدافی رو انتخاب می‌کنیم که عادی به نظر می رسن و ریسک چندانی ندارن. شما باید اهداف تون رو براساس نیاز و توانایی هاتون بنویسید تا برای خودتون هم معنا داشته باشن. حتی اگه از نظر بقیه عجیب غریب یا پیش‌پاافتاده هستن، باید بدونید که اینها خواسته دلتونه و باید چیزی که می خوایید رو بنویسید نه چیزی که صرفاً فکر می‌کنید بهش نیاز دارید.

مرحله دوم: نقدینگی تون رو مدیریت کنید

باید بتونید کنترل مخارج و درآمدتون رو به دست بگیرید و بدون برنامه و بی محدودیت خرج نکنید. اینجا شما خواسته هاتون مشخص شده و بعضی از خواسته‌های شما ممکنه این موارد باشه:
بازنشسته شم و دیگه کار نکنم!
در آینده بچه هام از نظر مالی تأمین باشن!
برای هزینه‌های غیرمنتظره پول کافی داشته باشم!
و…
همه ی این موارد مهم هستن و برای رسیدن بهشون باید پول داشته باشید.
برای انجام این کار و رسیدن به این اهداف باید اول جریان نقدینگی خودتون رو کنترل کنید.

جریان نقدینگی چیه؟

به زبان ساده‌تر، جریان نقدینگی کل مبلغ پولی هست که به دست میارید و خرج می‌کنید، همون دخل‌وخرج خودمون. راحتتون کنم، اگر پولی که خرج می‌کنید بیشتر از پولیه که درمیارید، نه به اهدافتون می‌رسید و نه از نظر مالی مستقل می شید. و اونچه در آینده در انتظارتون هست خروارها بدهی و قرضه.

درآمد مورد انتظار

درآمدی که بعد از بازنشستگی خواهید داشت چقدر؟ برای مثال حقوق تأمین اجتماعی، بیمه عمر و هر حقوق دیگه ای که ممکنه به‌عنوان درآمد داشته باشید.

هزینه‌های مورد انتظار

در حال حاضر چه هزینه‌های دارید؟
چه مالیات‌هایی پرداخت می‌کنید؟
چه هزینه‌هایی دارید که بعداً دیگه نخواهید داشت؟ (برای مثال، امروز برای رفتن سرکار هزینه حمل‌ونقل دارید، اما بعد از بازنشستگی دیگه هزینه رو ندارید و هزینه حمل‌ونقلتون کم میشه)
چه هزینه‌هایی هستن که امروز اونها رو ندارید اما بعداً ممکنه به گردن خودتون باشه؟ (برای مثال، بیمه تأمین اجتماعی چیزیه که ممکنه کارفرما اون رو پرداخت کنه، اما اگر شغلتون رو از دست بدید خودتون باید پرداخت کنید.)
سخت‌ترین و مهم‌ترین موردی که باید در نظر بگیرید: هزینه‌های پزشکی و مراقبت‌های بهداشتی شما بعد از بازنشستگی چطور خواهد بود؟ (البته شاید هیچ‌کس این موضوع رو ندونه، اما از حالا باید بدونید که بعد از بازنشستگی پوششی برای این مورد خواهید داشت یا باید از جیب خودتون پرداخت کنید)
حالا هریک از این ۴ مورد رو که بعد از بازنشستگی افزایش یا کاهش پیدا می کنن، به هزینه‌های فعلی که قبلاً نوشته بودید اضافه یا از اون کم کنید. در نهایت باید ۴ عدد را ۲ به‌ ۲ ترکیب کنید:
مجموع درآمد فعلی + مجموع درآمد مورد انتظار بعد از بازنشستگی
مجموع هزینه‌های فعلی + مجموع هزینه‌های مورد انتظار بعد از بازنشستگی

اقدام نهایی در مورد هزینه‌ها

حالا این دو عدد رو باهم مقایسه کنید. کدوم عدد بیشتره؟
یادتون باشه این فقط یک برآورد هست و ما نمی‌خواییم عددی دقیقی محاسبه کنیم، چون امکان نداره. هیچ‌کس نمی تونه وقایعی رو که در آینده اتفاق می افته پیش‌بینی کنه. حتی تورم، که یکی از مهم‌ترین عوامل تأثیرگذار روی درآمد و هزینه‌های شماست، در حالت عادی روندی صعودی داره. منتهی این به این معنا نیست که امکان کاهش اون وجود نداره. در واقع، محاسبات این بخش فقط برای اینه که شما رو به فکر بندازه، اگه همین حالا عدد هزینه‌های شما بیشتر از درآمدتونه، یعنی باید به فکر کنترل جریان نقدینگی باشید.

مرحله سوم: بدهی‌ها رو حذف کنید

یادتونه گفتیم باید از نظر مالی خودتون رو حمایت کنید؟
وقتی بدهی داشته باشین نمی تونین اینکار رو انجام بدین، حتماً تا حالا افرادی رو دیدین که با وجودداشتن یک شغل پردرآمد نمی تونن از عهده تأمین مالی خودشون بربیان! منظور این نیست که توی خورد و خوراکشون موندن، منظور اینه با کوچک‌ترین هزینه پیش‌بینی‌نشده کم میارن و نمی تونن بقیه موارد رو مدیریت کنن، چون بدهی دارن. می‌دونستید زنان نسبت به مردان تمایل بیشتری به بدهی داشتن دارن؟ دلیلش دستمزد نابرابر اونهاست. چون می‌دونن با جمع‌کردن پول حالاحالاها نمی‌تونند چیزهایی رو که می‌خوان تهیه کنن. به همین دلیل، بیشتر دنبال وام و اقساط میرن! توانایی مالی زنان برای پرداخت بدهی‌ها خیلی کمتر از مردانه، به‌خاطر همین خلاص‌شدن از شر بدهی‌ها قدم خیلی مهمی برای رسیدن به استقلال مالی زنان هست.

راهکارهای مهم برای کاهش بدهی چیه؟

از اونجا که موضوع کاهش بدهی بحثی کاملاً گسترده ست، ۳ روش مفید رو به شکل خلاصه توضیح می‌دیم:

عادت‌های بد رو به عادت‌های خوب تبدیل کنید

یک‌کاسه کردن وام‌ها (تجمیع وام)، تسویه بدهی، حتی ورشکستگی همگی از اون کلماتی‌ هستن که به بدهی ارتباط دارن، این کلمات رو از ذهنتون بیرون کنید. مطمئن‌ترین راه برای رهایی از بدهی و پایبندموندن به اون اینه که عادت‌هایی که شما رو بدهکار می‌کنه کنار بگذارید. ما در جامعه‌ای زندگی می‌کنیم که همه برای چیزهای مادی ارزش زیادی قائل هستن. گوشی آخرین‌مدل، ماشین اسپرت گرون‌قیمت، خونه بزرگ، جدیدترین و لوکس‌ترین لوازم خونه، و…. خواستن این چیزها اصلاً اشکالی نداره! اما اگر خواسته‌ها رو به نیازهای واقعی ترجیح بدید، کارتون زاره. اینارو می‌تونید به‌عنوان هدف یا خواسته بنویسید؛ اما فقط زمانی باید اون ها رو برآورده کنید که توانایی مالیش رو داشته باشید. اگه اونها رو همین حالا که توانایی مالی خریدشون رو ندارید می‌خوایید، ناچار به وام‌گرفتن، تهیه کارت اعتباری، اقساط و شیوه‌های  دیگه برای خرید اون ها هستین که همشون شما رو بدهکار می کنن. باید عادت‌های خرج‌کردن رو در خودتون تغییر بدید. حتی اگر از شر همه بدهی‌هاتون خلاص شید، بازهم به‌خاطر نوع خرج‌کردنتون بدهی‌های جدید برای خودتون ایجاد می‌کنید. تغییر عادت شاید سریع‌ترین و ساده‌ترین راه ممکن نباشه؛ اما قطعاً موندگارترین راهه.

با کنترل جریان نقدینگی بودجه‌بندی کنید

یادتون هست درباره کنترل جریان نقدینگی صحبت کردیم؟ یکی دیگه از مزایای داشتن چنین کنترلی توانایی بودجه‌ بندیه. با درک میزان درآمد و هزینه‌ها، می‌تونید بودجه‌بندی کنید؛ یعنی برای پولتون برنامه بریزید. وقتی برای هر چیزی بودجه جداگانه‌ای در نظر بگیرید، تا حد زیادی در برابر اتفاقات غیرمنتظره شوکه نمی شید. شما بودجه‌بندی بلدید؟ بودجه‌بندی یعنی درآمدتون رو به قسمت‌های مختلف تقسیم کنید و درست مثل‌اینکه چند صندوق گذاشتید، هر ماه درصدی از درآمدتون رو به اون صندوق‌ها اختصاص بدید؛ مثلاً یکی برای هزینه‌های پزشکی، یکی برای پس‌انداز، یکی برای هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده و الی‌آخر. با بودجه‌بندی، هر بار که موردی پیش اومد، از بودجه‌ای که به همون مورد اختصاص دادید خرج می‌کنید. فایده‌اش اینه که دقیقاً می‌دونید چقدر باید پس‌انداز کنید و چقدر باید خرج کنید.

ترتیب پرداخت بدهی‌ها در کم‌شدن اون ها مؤثره

بعضی از کارشناس‌ها می‌گن اول بزرگ‌ترین بدهی‌هاتون رو پرداخت کنید. ازیک‌طرف، حس خوبی به شما می‌ده و از طرف دیگه، بدهی‌های بزرگ‌تر مشکلات بزرگ‌تری هستن که با این کار حل میشن. این توصیه مشکلی نداره، منتهی راه‌حل جالب‌تری هم داریم و اون برعکس اینه. یعنی اول بدهی‌های کوچیک رو تسویه کنید. وقتی روی بدهی‌های بسیار بزرگ تمرکز می‌کنید، این کار کمی طاقت‌فرسا به نظر می‌رسه؛ احساس می‌کنید هرچی پرداخت می‌کنید انگار تمومی نداره. درعین‌حال، بدهی‌های کوچیک مدام انباشته می‌شن و بعد از مدتی به مبالغ بزرگ‌تری تبدیل خواهند شد. صاف‌کردن و حذف هر بدهی کوچیک نه‌تنها به شما انرژی می‌ده، بلکه عادت تسویه رو هم در شما تقویت می‌کنه. این انرژی فشار رو از روی شما برمی‌داره و می‌تونید به بدهی‌های بزرگتون برسید.

مرحله چهارم: کسب درآمد، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری کنید

سرمایه‌گذاری کنید تا پولتون رشد کنه، سرمایه شما باید رشد کنه تا تورم رو پشت سر بگذاره. پس از کنترل نقدینگی و حذف بدهی، نوبت جمع‌آوری ثروت هست. این‌طور نیست که این کار فقط با جمع‌کردن بخشی از درآمدتون به دست بیاد. باید درآمد، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری رو باهم ترکیب کنید. درآمد با داشتن شغل به دست میاد. شما در جایگاه زن دراین مورد با چالش‌های خاصی روبه‌رو هستید. کار زنان اغلب به دلیل مسئولیت‌های خانوادگی پاره‌وقته، دستمزد و حقوقی که به اونها می‌دن کمتر از مردان هم‌پایه خودشونه، و معمولاً احتمال بیشتری داره که به‌خاطر مراقبت از خانواده مجبور به ترک کار بشن. به همین دلیل، زن‌ها باید بیشتر از مردها به پس‌انداز و سرمایه‌گذاری متعهد باشن، مخصوصاً وقتی پای بازنشستگی به میون میاد. در دنیای امروز، اگر فردی فقط بخواد سبک زندگی خودش رو بعد از بازنشستگی ادامه بده (یعنی بدون اینکه به رؤیاهایش فکر کنه)، باید حداقل ۷۰ درصد از درآمد قبل از بازنشستگیش رو در دوران بعد از اون هم داشته باشه. یعنی چی؟ یعنی باید درآمدتون اون‌قدر از راه‌هایی غیر از شغلتون رشد کنه که وقتی بازنشسته شدید، ۷۰ درصد از درآمدتون همچنان در جریان باشه. با این حساب، باید کاملاً در پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جدی باشید.

چطور باید این کار رو انجام بدیم؟

در کشور ما بازنشستگی با بیمه‌های مختلف امکان‌پذیره؛ برای مثال، اگر بیمه تأمین اجتماعی داشته باشید، حقوق بازنشستگی دریافت می‌کنید. البته برای دریافت حقوق کامل باید ۳۰ سال بیمه شما تکمیل شده باشه. بیمه‌های عمر و آتیه (مانند پاسارگاد، ایران، آسیا، دی و نظایر اینها) بیمه‌های اختیاری‌ هستن که به‌جز پوشش حوادث، مبالغ پرداختی شما رو بعد از اتمام دوره پرداخت (۱۰، ۲۰ و ۳۰ساله) یک‌جا یا به‌صورت مستمری به شما می‌پردازند. البته همه اینها شرایطی دارن که پیچیده ست و نمی‌تونیم اون ها رو در اینجا بگنجونیم. در کشورهای دیگه طرح‌های بازنشستگی مختلفی وجود داره که بعضی از اونها رو کارفرما ارائه می‌ده؛ از جمله طرح‌های 401(k)  که کارفرما ارائه می‌ده و طرحIndividual Retirement Account (IRA)  که اختیاریست.

متنوع‌سازی

«همه تخم‌مرغ‌ها تون رو در یک سبد نگذارید.» این یکی از جملاتیست که شاید بارها شنیده باشید.
متنوع‌سازی به این معناست که باید در گزینه‌های مختلفی سرمایه‌گذاری کنید و همه پولتون رو در یک مجرا قرار ندید؛ برای مثال، می‌تونید بخشی از پولتون رو به‌صورت پول نقد نگه دارید، بخشی رو در سهام، بخشی رو در املاک و مستغلات، بخشی رو در طلا و بخش دیگری رو اون‌ طور که این روزها باب شده در ارزهای دیجیتال سرمایه‌گذاری کنید (این یک توصیه‌ سرمایه‌گذاری نیست، صرفاً نحوه متنوع‌سازی رو توضیح می‌ده). نکته مهم اینه که هرگز، هرگز، هرگز پولتون رو با ریسک بالا در چیزی سرمایه‌گذاری نکنید. وقتی جوون هستید، قدرت ریسک‌پذیری بالایی دارید و این شما رو به خطر می‌اندازه. در کشور ما پول به‌سختی به دست میاد. اگر کل سرمایه‌تون رو از دست بدید، جمع‌آوری مجدد اون کار راحتی نیست. همیشه اون درصدی از پولتون رو سرمایه‌گذاری کنید که اگه از دستش دادید، مشکلی براتون پیش نیاد.

نقدشوندگی

نقدشوندگی دارایی به زبان ساده یعنی هروقت بخوایید بتونید اون  دارایی رو استفاده کنید؛ برای مثال، پول نقد بالاترین نقدشوندگی رو داره، چون به‌راحتی و هر زمان قابل‌استفاده ست. طلا هم نقدشوندگی بالایی داره. در مقابل، املاک و مستغلات کمترین نقدشوندگی رو دارن. اگر قبلاً خونه یا زمینی رو فروخته باشید، احتمالاً متوجه شدید که این کار چقدر سخت و زمان بر هست.

تورم

تورم به معنای افزایش قیمت کالاها و خدمات در برابر کاهش ارزش پول نقده! برای اینکه معنای تورم رو بهتر و راحت‌تر درک کنید مثال می‌زنیم. باتوجه‌به میزان تورم سالانه کشور ما که ۳۸٫۹ درصد هست، تخم‌مرغی که امروز فرضاً ۱۰۰۰ تومن قیمت داره، بعد از گذشت یک سال تقریباً به ۱۳۸۹ تومن خواهد رسید؛ یعنی شما با ۱۰۰۰ تومن امروز یک‌ سال دیگه نمی‌تونید یک تخم‌مرغ بخرید. در مقایسه با کشور آمریکا که نرخ سالانه تورم ۲ درصده، اگر قیمت کالایی ۱ دلار باشه، بعد از گذشت یک سال حدوداً ۱ دلار و ۲ سنت خواهد بود. متأسفانه محاسبه دقیق تورم و قیمت در ایران به این راحتی‌ها امکان‌پذیر نیست. اگر پولتون صرفاً به‌صورت نقد و راکد بمونه و اون رو سرمایه‌گذاری نکنید، به‌خاطر تورم آسیب زیادی می‌بینه. به همین دلیل، با یک مثال توضیح می‌دیم که چرا اهمیت استقلال مالی بعد از بازنشستگی بسیار زیاده:
اگر در کشوری زندگی می‌کردید که فقط ۴ درصد تورم سالانه داره، حتی اگر فرض کنیم که تا ۳۰ سال بعد که بازنشسته می‌شدید، این تورم همچنان ثابت می‌موند، ارزش پول نقدی که امروز دارید به نصف خواهد رسید! بنابراین فقط پس‌اندازکردن شما رو به جایی نمی‌رسونه، باید سرمایه‌گذاری‌های مناسبی انجام بدید که پولتون رشد کنه و تورم رو پشت‌سر بگذاره. حالا تصور کنید در کشور ما با تورم نزدیک به ۴۰ درصد اوضاع تا چه اندازه بدتر خواهد بود!

مدیریت ریسک

نکته مهم دیگه ای که در سرمایه‌گذاری وجود داره ریسک اونه. حتی کم‌خطرترین سرمایه‌گذاری‌ها مثل طلا هم که ارزش‌شون تقریباً هیچ‌وقت از بین نمی‌ره ممکنه با خطر سرقت یا گم‌شدن روبه‌رو باشن. به همین دلیل هست که متنوع‌سازی سبد سرمایه اهمیت پیدا می‌کنه.

مرحله پنجم: برای دارایی‌هاتون در زمان بازنشستگی برنامه‌ریزی کنید

وقتی برای دارایی‌هاتون برنامه‌ریزی می‌کنید، می‌توانید استقلال مالی رو با تمام وجود حس کنید. این مرحله به مجموعه‌ای از کارهای آماده‌سازی برای مدیریت دارایی‌های فرد در صورت فوت یا ناتوانی فرد در تصمیم‌گیری گفته می‌شه. این مجموعه شامل کارهای مربوط به ارث و تسویه مالیات بر داراییه.
تعریف ساده‌تر اینه که:
برنامه‌ریزی برای دارایی‌ها مجموعه‌ای از کارهاییست که برای تأمین آینده مالی خانواده‌تون باید از قبل انجام بدید. این برنامه‌ریزی بهترین راه برای اطمینان از اینه که عزیزان شما سهمی عادلانه از چیزهایی که برای به‌دست‌آوردن اون زحمت کشیدید خواهند داشت. این کار به‌ویژه برای زنان بسیار مهمه. زنان فطرتاً طوری آفریده شدن که تا زمانی‌ که آینده عزیزانشون تأمین نباشه، واقعاً احساس رضایت نمی‌کنند.

وصیت‌نامه

یکی از اسناد مهم که باید تنظیم کنید وصیت‌نامه ست. در وصیت‌نامه، اعلام می‌شه دارایی‌هاتون چطور بین عزیزان شما تقسیم بشه.
اگر خودتون این کار رو نکنید، دولت وظیفه توزیع اون ها رو به شکل قانونی بر عهده خواهد داشت. اگر هم وارثی نداشته باشید و اموالتون رو به سازمان خیریه یا جای دیگه ای اختصاص نداده باشید، دولت اون رو مصادره خواهد کرد.

وکالت‌نامه

از اونجایی که در وصیت‌نامه مشخص نمی‌شه که در صورت ازکارافتادگی چه‌کسی شما و امورمالی شما رو اداره خواهد کرد یا اگر بیمار شدید، چطور باید اموالتون رو به درمان خودتون اختصاص بدید، تنظیم وکالت‌نامه ضروریست. در این سند، باید شخصی رو تعیین کنید که از طرف شما درباره دارایی‌هاتون به شکل قانونی تصمیم‌گیری کنه، این فرد می‌تونه یک دوست مورداعتماد، عضوی از خانواده یا وکیلی باتجربه و معتبر باشه. تعیین این شخص کار خیلی مهم و حساسیه و فردی که انتخاب می‌کنید باید کاملاً قابل‌اعتماد باشه.

مرحله ششم: از یک مشاور مالی کمک بگیرید

این مرحله ضروری نیست اما می تونید برای اینکه تصمیم گیری بهتری در مورد سرمایه تون داشته باشید یا حتی اگه برای خودتون سخته، با یک مشاور مالی یا وکیل مورد اعتماد صحبت کنید تا این کار رو براتون انجام بده. مشاور مالی به شما کمک می کنه امور مالی خودتون رو کنترل کنید، بتونید از خودتون از نظر مالی حمایت کنید و در جریان سرمایه گذاری و نحوه مدیریت اموالتون قرار بگیرید.

آنچه باید در مورد استقلال مالی زنان بدانیم

استقلال مالی برای زنان یک هدف قابل دستیابی و بسیار مهم است که می‌تواند زندگی آنها را تغییر دهد. در طول این مقاله، ما به بررسی عوامل مختلفی پرداختیم که برای دستیابی به استقلال مالی زنان بسیار اساسی هستند. نخستین قدم به سوی استقلال مالی، تعهد به یادگیری و توسعه مهارت‌های مالی است. علاوه بر این، زنان باید برنامه‌ریزی مالی موثری داشته باشند و برای مدیریت دقیق درآمد و هزینه‌ها تلاش کنند. به علاوه، سرمایه‌گذاری در خود و ساختن منابع درآمدی جانبی می‌تواند کلیدی در دستیابی به استقلال مالی باشد. این مقاله نشان می‌دهد که با ایجاد تعادل بین کار و زندگی خانوادگی، انتخاب های مالی هوشمندانه، و استفاده از منابع مالی به عنوان وسیله برای دستیابی به اهداف زندگی، زنان می‌توانند به استقلال مالی دست یابند. در نهایت، استقلال مالی زنان نه تنها برای آنها بلکه برای جامعه به عنوان یک کل به عنوان یک منفعت است که می‌تواند به بهبود شرایط اقتصادی و اجتماعی کمک کند. این مقاله نشان دهنده تأکید ما بر اهمیت توانمندی‌های مالی زنان و ایجاد فرصت‌های برابر در جامعه است که به تعادل جنسیتی و رشد اقتصادی کمک می‌کند. به همین دلیل، تشویق به تحصیل، توسعه مهارت‌های مالی و ایجاد افکاری مالی مثبت برای زنان از اهمیت بالایی برخوردار است.

سؤالات متداول درمورد استقلال زنان

استقلال مالی به چه معناست و چرا برای زنان اهمیت دارد؟

پاسخ: استقلال مالی به توانایی فرد در تأمین نیازهای مالی خود و انجام فعالیت‌های اقتصادی به صورت مستقل اطلاق می‌شود. برای زنان، دستیابی به استقلال مالی به معنای بهبود شرایط زندگی، افزایش رضایت‌مندی و افزایش انعطاف‌پذیری در تصمیم‌گیری‌های زندگی است.

چگونه می‌توانم مهارت‌های مالی خود را توسعه دهم؟

پاسخ: توسعه مهارت‌های مالی شامل یادگیری درباره بودجه‌بندی، سرمایه‌گذاری، مدیریت بدهی‌ها و استفاده از منابع مالی به عنوان وسیله برای دستیابی به اهداف مالی است.

چگونه می‌توانم درآمد ثابتم را افزایش دهم؟

پاسخ: افزایش درآمد ممکن است از طریق بهبود مهارت‌ها و تخصص‌های شغلی، گسترش کسب و کار شخصی یا افزایش شغف در کارهایی که درآمد ثابت می‌آورند، انجام شود.

چگونه باید با هزینه‌های خود مدیریت کنم؟

پاسخ: برنامه‌ریزی مالی موثر شامل بودجه‌بندی دقیق، اولویت‌بندی هزینه‌ها، اقدامات جلوگیری از هدررفت مالی و استفاده از ابزارهای مدیریت مالی می‌شود.

چه نکاتی باید درباره سرمایه‌گذاری بدانم؟

پاسخ: سرمایه‌گذاری شامل یادگیری درباره انواع سرمایه‌گذاری (مانند بورس، ملک، کسب و کار و ...) و ارزیابی ریسک و بازده مختلف است. همچنین، توصیه می‌شود که با مشاور مالی مشورت کنید.